AI Půjčka pro OSVČ: Automatické Hodnocení Příjmů, Které Chápe Sezónní Výkyvy
Živnostníci nemají stabilní výplatní pásky, a proto narážejí na limity bank. AI modely však dokážou analyzovat 36 měsíců transakcí, odhadnout reálný průměrný příjem a během 45 sekund vybrat poskytovatele, který toleruje výkyvy i paušální daň.
Rostislav Sikora
Expert na půjčky25 let zkušeností v oboru nebankovních půjček. Bývalý vedoucí obchodního oddělení ve společnostech Ferratum a Moneetech/CoolCredit. Specializuji se na porovnávání půjček, ochranu spotřebitelů a odpovědné půjčování.
Kompletní průvodce půjčkami pro OSVČ
Hledáte podrobnější informace o půjčkách pro živnostníky? Náš kompletní průvodce pokrývá všechny možnosti – od bank po nebankovní poskytovatele, včetně půjček bez daňového přiznání.
Přečíst průvodce Půjčky pro OSVČ →📌 Stručná odpověď
AI půjčkový scoring nahradí chybějící daňové přiznání analýzou bankovních výpisů, faktur a tržeb. Model vyhodnotí 300+ transakcí, očistí je o sezónní špičky a připraví report, který banky nebo licencované nebanky akceptují. Výsledek: vyšší šance na schválení, nižší RPSN a možnost doložit stabilitu i u profesí s nepravidelnými příjmy (fotograf, e-shop, freelancing).
- ⭐ Průměrná navýšená částka: +110 000 Kč oproti manuálnímu ověření.
- ⚡ Čas analýzy: 45 sekund vs. 3 dny čekání na účetní potvrzení.
Proč OSVČ naráží na manuální scoring
Banky stále staví bonitu na dvou dokumentech: daňové přiznání a potvrzení o příjmu. Jenže realita OSVČ je jiná – paušální daň, sezónní zakázky, platby v cizí měně. Manuální scoring proto končí odmítnutím nebo nabídkou s vysokým RPSN. AI scoring využívá reálné cash-flow a rozlišuje mezi investicí do podnikání a soukromou platbou.
Typické důvody zamítnutí
- ✗ Příjem pod limitem kvůli daňovým paušálům.
- ✗ Chybí daňové přiznání (nová živnost).
- ✗ Vysoké výkyvy mezi měsíci.
- ✗ Platby v eurech nebo dolarech bez konverze.
Jak reaguje AI asistent
- • Přepočítá čistý příjem z bankovních výpisů a faktur.
- • Započítá paušální daň jako potvrzení o příjmu.
- • Identifikuje opakující se zakázky (retainer, e-shop sezóna).
- • Přidá komentář pro banku s vysvětlením výkyvů.
Case Study: Martin, e-commerce konzultant
Situace před AI
- • 3 roky podnikání, příjem 45–110 tis. Kč měsíčně.
- • Paušální daň, proto nízký zisk v přiznání.
- • Potřeboval 350 000 Kč na zásoby pro Q4.
- • 2 banky odmítly, nebanky nabízely RPSN 32 %.
Výsledek s AI scoringem
- • Algoritmus analyzoval 36 měsíců transakcí a identifikoval 9 stabilních klientů.
- • Vysvětlil sezónní propady (leden–únor) a posílil váhu Q4.
- • Doporučil banku s RPSN 17,9 % a limitem 400 000 Kč.
- • Schválení do 50 minut, podpis online.
Chcete podobnou analýzu?
Stačí nahrát výpisy nebo propojit účet přes PSD2. AI připraví report, který pošleme licencovaným poskytovatelům.
Požádat o půjčku →Jak AI čte vaše podnikatelská data
Model kombinuje PSD2 výpisy, faktury a e-shopové statistiky. Každé datum má váhu podle spolehlivosti zdroje.
| Zdroj | Co AI sleduje | Váha ve scoringu |
|---|---|---|
| PSD2 výpisy | Pravidelné příchozí platby, sezóna, vratky. | 40 % |
| Faktury (PDF/ISDOC) | Částky, odběratelé, splatnost, retainer. | 25 % |
| Daňové přiznání / paušál | Legální rámec, nulová dlužnost. | 15 % |
| E-shop / CRM | Počet objednávek, konverze, storna. | 10 % |
| Sociální pojištění | Pravidelnost plateb, dluhy na OSSZ. | 10 % |
Zkuste výpočet bez povinných příloh
Kalkulačka naší AI stačí jen čísla. Výpisy dodáte až při žádosti.
Spustit AI kalkulačku3 poskytovatelé, kteří akceptují AI scoring
MONETA Business Expres
Bankovní půjčka pro OSVČ od 12 měsíců podnikání.
- • RPSN od 15,2 % | částka 100 000 – 1 000 000 Kč
- • Akceptuje PSD2 výpisy a paušální daň
- • Rozhodnutí do 60 minut
Benxy AI Flow
Peer-to-peer financování s automatickým hodnocením cash-flow.
- • RPSN 18–24 % | částka 50 000 – 400 000 Kč
- • Stačí PSD2 přístup, bez papírování
- • Úrok se snižuje při včasném splácení
Hello bank! Flexi OSVČ
Rozšířená nabídka s možností odložit 2 splátky.
- • RPSN od 17,8 % | částka 80 000 – 700 000 Kč
- • Vyžaduje AI report + potvrzení o bezdlužnosti
- • Online podpis, první splátka až za 60 dní
Check-list: Co si připravit před spuštěním AI analýzy
Dokumenty a data
- • PSD2 přístup nebo export výpisů za 12–36 měsíců.
- • Poslední 3 faktury od klíčových klientů.
- • Potvrzení o platbě paušální daně nebo OSSZ.
- • Krátké shrnutí podnikatelského plánu (max 1 strana).
Tipy pro vyšší skóre
- • Označte si v bankovnictví platby od klientů (tagy).
- • Sloučte podnikatelské příjmy na jeden účet.
- • Uhraďte drobné dluhy na OSSZ/finanční úřad.
- • Připojte reference nebo rámcové smlouvy.
Často kladené otázky OSVČ
Jak dlouhou historii příjmů musím mít pro AI scoring?
Ideální je 24–36 měsíců transakcí, ale AI zvládne i 12 měsíců, pokud jsou platby pravidelné. Pro nová OSVČ dokážeme kombinovat výpisy s potvrzením o zakázkách a zálohovými fakturami.
Musím nahrávat citlivá data ručně?
Nemusíte. PSD2 konektor načte pouze potřebné transakce, šifruje je a po vygenerování reportu data maže. Vše splňuje GDPR i požadavky ČNB.
Používá AI i informace z účetnictví?
Ano, pokud nám účetní exportuje ISDOC nebo PDF výstupy, algoritmus identifikuje sezónnost, průměrné marže a rizikové pohledávky. Čím více kvalitních dat, tím přesnější doporučení.
Dostanu s AI vyšší částku než bez ní?
Ve většině případů ano. U klientů s paušálem se limit zvýšil v průměru o 28 %, protože AI prokazuje reálné cash-flow, ne jen účetní zisk.
Co když mám výkyvy kvůli sezóně nebo projektům?
AI označí výkyvy jako “sezónní” a porovná je s minulými roky. Banka v reportu jasně vidí vysvětlení, takže se výkyvy nepovažují za problém, pokud dlouhodobý trend roste.
Můžu připojit spolužadatele?
Ano, a AI scoring ho vyhodnotí zvlášť. V případě, že spolužadatel je zaměstnanec, kombinace stabilního příjmu a podnikatelského cash-flow často vede k nižšímu RPSN.
Jak rychle získám výsledky?
Po autorizaci PSD2 trvá analýza 30–45 sekund. Report se uloží do klientské zóny a můžete s ním okamžitě podat žádost u licencovaných poskytovatelů.
Co když AI odhalí problém (např. zpožděné platby)?
Dostanete upozornění “rizikový faktor”. Můžete ho vysvětlit (např. nemoc, jednorázová investice) a přidat důkaz. Transparentnost zvyšuje důvěru bank i investorů.
Je AI rozhodnutí závazné pro banku?
AI report není právně závazný, ale slouží jako doplněk k žádosti. Zkušenosti ukazují, že banky díky němu zkracují schválení až o 40 %, protože dostanou data v jednotném formátu.
Jak AI zohledňuje platby v eurech?
Platby v cizích měnách převádíme reálným kurzem ČNB v den připsání. Pokud máte příjmy ve více měnách, AI vytvoří vážený průměr a přiloží poznámku o měnovém riziku.
Připraveni získat nabídku přizpůsobenou vašemu podnikání?
AI asistenta jsme navrhli společně s finančními analytiky a bývalými risk manažery bank. Vyžaduje pouze data, která už máte, a výsledky jsou připravené k odeslání licencovaným partnerům ověřeným v registru ČNB.