Konsolidace Dluhů a Půjček: Kompletní Průvodce
Splácíte více půjček najednou? Konsolidace vám pomůže sjednotit všechny splátky do jedné nižší s výhodnějším RPSN. Ušetřete až 40% na úrocích a zjednodušte si finanční život.
Rostislav Sikora
Expert na půjčky25 let zkušeností v oboru nebankovních půjček. Bývalý vedoucí obchodního oddělení ve společnostech Ferratum a Moneetech/CoolCredit. Specializuji se na porovnávání půjček, ochranu spotřebitelů a odpovědné půjčování.
1 Co je konsolidace dluhů?
Konsolidace dluhů je proces, při kterém spojíte více existujících půjček (úvěrů, kreditních karet, mikropůjček) do jedné nové půjčky s výhodnějšími podmínkami. Místo placení několika splátek různým poskytovatelům platíte pouze jednu měsíční splátku.
💡 Praktický příklad
Před konsolidací:
- Půjčka A: 5 000 Kč měsíčně, RPSN 35%, zbývá 30 000 Kč
- Kreditní karta B: 3 000 Kč měsíčně, RPSN 45%, zbývá 25 000 Kč
- Mikropůjčka C: 2 500 Kč měsíčně, RPSN 50%, zbývá 15 000 Kč
= Celkem platíte 10 500 Kč měsíčně, zbývá splatit 70 000 Kč
Po konsolidaci:
- Konsolidační půjčka: 6 300 Kč měsíčně, RPSN 22%, 70 000 Kč na 12 měsíců
✅ Úspora: 4 200 Kč měsíčně (40% snížení splátky)
2 Proč konsolidovat půjčky?
Výhody konsolidace
- ✓ Nižší měsíční splátka - ušetříte 30-50%
- ✓ Nižší RPSN - levnější úroky
- ✓ Jedna splátka - jednoduché hospodaření
- ✓ Delší splatnost - více času na splácení
- ✓ Přehlednější finance - snížení stresu
Na co si dát pozor
- ! Delší splatnost - více zaplatíte celkem
- ! Poplatky za splacení - starých půjček
- ! Nová půjčka - opět vstupní poplatky
- ! Schválení není jisté - závisí na bonit
- ! Pokušení nových dluhů - riziko zadlužení
3 Typy konsolidačních půjček
1. Konsolidace kreditních karet
Sloučení dluhu z několika kreditních karet do jedné půjčky s nižším RPSN (často 20-25% oproti 40-50% na kartách).
Kalkulačka konsolidace karet2. Konsolidace mikropůjček
Refinancování drahých mikropůjček (RPSN často 50%+) levnější bankovní půjčkou nebo nebankovkou s RPSN 20-30%.
Průvodce refinancováním3. Konsolidace spotřebitelských úvěrů
Sjednocení více bankovních úvěrů (auto, spotřebitelský, hypotéka) do jednoho s výhodnější sazbou.
4. Konsolidace firemních dluhů (OSVČ)
Speciální konsolidační půjčky pro OSVČ a podnikatele, kteří chtějí sjednotit podnikatelské dluhy.
Půjčky pro OSVČPřipraveni konsolidovat své dluhy?
Porovnejte 20+ nabídek konsolidačních půjček a vyberte tu nejlevnější
Požádat o konsolidaci →Online žádost za 5 minut • Schválení do 30 minut • Peníze na účtu během 24 hodin
4 Jak vybrat konsolidační půjčku: 5 klíčových kritérií
Výběr správné konsolidační půjčky vyžaduje systematický přístup. Nestačí sledovat pouze úrokovou sazbu — je třeba porovnat celkové náklady, podmínky předčasného splacení a flexibilitu poskytovatele. Za 25 let v oboru jsem identifikoval pět kritérií, která rozhodují o tom, zda vám konsolidace skutečně pomůže.
1. Celkové RPSN musí být nižší
Porovnejte RPSN konsolidační půjčky s váženým průměrem RPSN vašich současných dluhů. Pokud je nové RPSN vyšší, konsolidace se nevyplatí. Například: máte-li dva úvěry s RPSN 25 % a 35 %, vážený průměr je přibližně 30 %. Konsolidace s RPSN 22 % vám ušetří 8 procentních bodů.
2. Poplatky za předčasné splacení
Mnoho stávajících smluv obsahuje sankci za předčasné splacení (typicky 0,5–1 % zbývající jistiny). Ověřte si tuto částku u každého věřitele a započítejte ji do celkových nákladů konsolidace. U spotřebitelských úvěrů sjednaných po roce 2016 limituje zákon č. 257/2016 Sb. tento poplatek.
3. Délka splácení
Prodloužení splatnosti snižuje měsíční splátku, ale zvyšuje celkové náklady. Vybírejte co nejkratší dobu, při které zvládnete splácet — ideálně ne delší než součet zbývajících dob původních úvěrů.
4. Licence poskytovatele (ČNB)
Nikdy nepodepište smlouvu s poskytovatelem bez platné licence České národní banky. Ověřte ji v registru ČNB. Licencovaní poskytovatelé podléhají dohledu a musejí dodržovat limit na sankce.
5. Možnost mimořádných splátek
Vybírejte půjčku, která umožňuje mimořádné splátky bez příplatku. Pokud získáte nečekaný příjem (bonus, dědictví), splatíte dluh rychleji a ušetříte na úrocích.
5 Postup konsolidace krok za krokem
Zmapujte všechny dluhy
Sepište si všechny půjčky, kreditní karty a kontokorenty. U každého si poznamenejte: zbývající jistinu, RPSN, měsíční splátku a datum konce.
Spočítejte celkový dluh
Sečtěte všechny zbývající jistiny — to je částka, o kterou budete žádat u konsolidační půjčky. Přidejte 5–10 % rezervu na poplatky za předčasné splacení.
Porovnejte nabídky
Poptejte minimálně 3 poskytovatele. Porovnejte celkové RPSN, ne jen úrokovou sazbu. Použijte naši kalkulačku půjček pro přesný výpočet.
Podejte žádost
Vyplňte online formulář u vybraného poskytovatele. Připravte si doklady totožnosti, výpisy z účtu za 3 měsíce a přehledy stávajících dluhů.
Splaťte stávající dluhy
Po schválení obdržíte peníze na účet. Ihned je použijte na splacení všech starých dluhů. Některé společnosti dluhy splatí přímo za vás.
Splácejte pravidelně a včas
Nastavte si trvalý příkaz a nikdy nesplátku nevynechejte. Zároveň si neberte nové půjčky — jinak se celý cyklus opakuje.
6 Příklad: Kolik ušetříte konsolidací?
Situace Petra z Brna
Petr má tři půjčky. Každou splácí zvlášť — celkem platí 8 700 Kč měsíčně a zbývá mu dluh 120 000 Kč.
| Půjčka | Zbývá | RPSN | Splátka/měs. |
|---|---|---|---|
| Kreditní karta | 40 000 Kč | 42 % | 3 200 Kč |
| Mikropůjčka | 30 000 Kč | 55 % | 3 000 Kč |
| Spotřebitelský úvěr | 50 000 Kč | 28 % | 2 500 Kč |
| Celkem PŘED konsolidací | 120 000 Kč | ~39 % | 8 700 Kč |
✅ Po konsolidaci (jedna půjčka)
Petr ušetří 3 120 Kč měsíčně (36 % úspora) a splácí pouze jednu půjčku místo tří. Za 24 měsíců = 74 880 Kč celková úspora oproti původnímu stavu.
7 Kdy se konsolidace nevyplatí?
Konsolidace není univerzální řešení. V těchto situacích vám nemusí pomoci:
- ✗ Zbývá jen pár splátek — Pokud do splacení zbývá 3–6 měsíců, poplatky za konsolidaci převýší úsporu.
- ✗ Nové RPSN je vyšší — Konsolidační nabídka s RPSN 35 % nemusí být lepší, pokud váš aktuální průměr je 25 %.
- ✗ Prodloužíte splatnost příliš — Snížíte splátku, ale celkově zaplatíte mnohem víc na úrocích.
- ✗ Nekázeň ve výdajích — Pokud po konsolidaci začnete znovu utrácet na kreditku, skončíte hůř než na začátku.
- ✗ Máte jen jeden dluh — Konsolidace dává smysl u dvou a více závazků. Jeden dluh raději refinancujte (průvodce refinancováním).
8 Konsolidace dluhů a exekuce
Pokud jste v exekuci, situace je složitější, ale ne beznadějná. V České republice existují dvě cesty:
📋 Oddlužení (insolvence)
Soudní proces, při kterém splácíte věřitelům po dobu 3–5 let podle splátkového kalendáře. Po úspěšném oddlužení vám jsou zbývající dluhy odpuštěny. Žádost podáváte na krajský soud.
Podmínka: musíte být schopni splatit alespoň 30 % dluhů (od r. 2019 sníženo na „tolik, kolik zvládnete").
🤝 Mimosoudní dohoda
Jednání s věřiteli o snížení dlužné částky a nastavení nového splátkového kalendáře. Využijte bezplatnou dluhovou poradnu (seznam na mpsv.cz).
Úspěšnost závisí na ochotě věřitelů a vaší schopnosti splácet.
⚠️ Pozor: Nikdy neberte „konsolidační půjčku" od neznámé firmy, která slibuje pomoc s exekucí — často jde o podvod. Obraťte se na našeho průvodce bezpečnou půjčkou.
9 Právní rámec konsolidace v ČR
Konsolidační půjčky podléhají stejné regulaci jako ostatní spotřebitelské úvěry:
O spotřebitelském úvěru — povinnost posoudit úvěruschopnost klienta, informační povinnosti, limit sankcí.
Každý poskytovatel musí mít licenci České národní banky. Bez ní nesmí nabízet úvěry — jedná se o trestný čin.
Máte zákonné právo splatit úvěr předčasně. Poplatek nesmí přesáhnout 1 % (u zbytku delšího než rok) nebo 0,5 % (u zbytku kratšího než rok).
U smluv uzavřených online máte právo odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu a bez sankce.
Další informace o vašich právech najdete na webu Finančního arbitra ČR nebo v našich tipech pro výběr půjčky.
Reprezentativní příklad: Konsolidační půjčka 120 000 Kč na 24 měsíců, RPSN 22 % = měsíční splátka 6 240 Kč, celkem zaplatíte 149 760 Kč. Skutečné podmínky závisí na poskytovateli a vaší bonitě.