Konsolidace půjček bez zástavy: jak snížit splátku a ochránit majetek
Splácíte několik spotřebitelských úvěrů, ale nechcete ručit bytem ani domem? Tento průvodce vysvětluje, jak sjednotit půjčky bez zástavy, vyjednat nižší RPSN a udržet si kontrolu nad majetkem. Přidáváme kalkulačku úspory, seznam bank i nebank a jasný postup krok za krokem.
Rostislav Sikora
Expert na půjčky25 let zkušeností v oboru nebankovních půjček. Bývalý vedoucí obchodního oddělení ve společnostech Ferratum a Moneetech/CoolCredit. Specializuji se na porovnávání půjček, ochranu spotřebitelů a odpovědné půjčování.
Shrnutí pro rychlé čtenáře
Ručení není nutné: banky i licencované nebanky konsolidují do cca 1,2 mil. Kč jen na základě příjmů a dobré platební historie.
Úspora 20–45 %: sloučením více úvěrů snížíte RPSN i měsíční splátku. Kalkulačka níže vám ukáže konkrétní čísla za 10 vteřin.
Schválení do 24 h: online poskytovatelé (Zonky, Air Bank) vyhodnotí žádost do půl hodiny, peníze na splacení starých půjček odešlou do druhého dne.
Bezpečný postup: nejprve podepište novou smlouvu, poté ihned vyrovnejte staré úvěry a uschovejte potvrzení o splacení. Tím předejdete dvojím splátkám.
Kalkulačka úspory konsolidace bez zástavy
Zadejte současné dluhy a odhad nového RPSN. Kalkulačka spočítá, o kolik klesne vaše měsíční splátka a kolik ušetříte na celkových nákladech.
Před konsolidací
Měsíční splátky celkem
0 Kč
Celkové náklady (odhad)
0 Kč
Po konsolidaci
Nová měsíční splátka
0 Kč
Celkové náklady nové půjčky
0 Kč
Potenciální úspora
0 Kč měsíčně
0 Kč za celé období
Kdy dává konsolidace bez zástavy největší smysl
Konsolidace bez ručení je nejvýhodnější ve chvíli, kdy splácíte více než dvě půjčky současně a chcete snížit tlak na rodinný rozpočet. Doporučujeme ji zejména pro situace:
- Celkový dluh 150 000 – 800 000 Kč a splatnost déle než 24 měsíců.
- RPSN nad 20 % u stávajících úvěrů nebo kreditních karet.
- Stabilní příjem a bezproblémová platební morálka za posledního půl roku.
- Plánujete další finanční kroky – např. hypotéku – a potřebujete si vylepšit bonitu.
Tip experta
Konsolidace bez zástavy může zvýšit váš credit score u bank. Po sloučení úvěrů pravidelně kontrolujte registr (Bankovní i Nebankovní) a po 3 měsících požádejte o snížení RPSN nebo prodloužení splatnosti – máte lepší vyjednávací pozici.
Požadavky bank vs. nebank: rychlé srovnání
| Typ poskytovatele | Max. částka bez zástavy | Požadavky na příjem | Typické RPSN | Doba schválení |
|---|---|---|---|---|
| Banky (Moneta, ČSOB, Air Bank) | až 1 200 000 Kč | Výplatní pásky / potvrzení zaměstnavatele | 10–18 % | 1–3 pracovní dny |
| Nebanky s licencí ČNB (Zonky, Home Credit) | do 900 000 Kč | Výpis z účtu za 3 měsíce / daňové přiznání | 15–24 % | 30–120 minut |
| Rizikoví poskytovatelé (nedoporučujeme) | do 300 000 Kč | Minimální ověření (pozor na skryté poplatky) | 30–60 % | Okamžitě |
Postup konsolidace bez zástavy krok za krokem
- Sečtěte všechny závazky. Zapište si zůstatky, RPSN a datum splatnosti každé půjčky. Připravte smlouvy nebo alespoň aktuální splátkové kalendáře.
- Ověřte registry. Stáhněte si výpis z Bankovního a Nebankovního registru, ať víte, jak si stojíte. Pokud je v registru chyba, požádejte o opravu před podáním žádosti.
- Porovnejte nabídky. Připravili jsme přehled bank i nebank v sekci níže. Sledujte RPSN, poplatek za sjednání, možnost mimořádných splátek a sankce.
- Vyplňte online žádost. Vyberte poskytovatele, nahrajte požadované dokumenty a vyčkejte na rozhodnutí. Většina bank potvrdí výsledek do 48 hodin.
- Splaťte staré úvěry. Použijte novou půjčku výhradně na splacení závazků. Peníze převeďte ihned a vyžádejte si potvrzení o splacení každého úvěru.
- Zkontrolujte rozpočet. Po spojení úvěrů si nastavte automatické inkaso, aby nedošlo k prodlení. Každý kvartál vyhodnoťte možnost mimořádné splátky.
Checklist dokumentů
- Občanský průkaz + druhý doklad totožnosti
- Potvrzení zaměstnavatele nebo poslední tři výplatní pásky
- Výpis z běžného účtu (ideálně s příjmy a splátkami)
- Smlouvy a aktuální vyčíslení zůstatků všech půjček
- Potvrzení o registru dlužníků (volitelné, ale zrychlí proces)
Modelová situace: rodina Novotných
Rodina Novotných splácela tři spotřebitelské úvěry (na auto, rekonstrukci a elektroniku). Celkový dluh činil 420 000 Kč, součet měsíčních splátek 14 200 Kč, průměrné RPSN 26 %.
Před konsolidací
- Auto úvěr: 210 000 Kč, splátka 6 800 Kč, RPSN 24 %
- Rekonstrukce: 150 000 Kč, splátka 4 200 Kč, RPSN 28 %
- Elektronika: 60 000 Kč, splátka 3 200 Kč, RPSN 32 %
Po konsolidaci (Moneta Money Bank)
- Nová půjčka: 420 000 Kč, splátka 9 980 Kč
- RPSN 15,9 %, splatnost 84 měsíců, možnost mimořádných splátek zdarma
- Úspora 4 220 Kč měsíčně + jistota jedné splátky
Rodina díky konsolidaci snížila měsíční výdaje o 4 220 Kč, což pokrylo zvýšené ceny energií. Po šesti měsících požádali banku o mimořádnou splátku 50 000 Kč a díky zrychlenému splácení ušetří dalších 18 000 Kč na úrocích.
Chcete konsolidaci bez zástavy do 24 hodin?
Začněte online žádost – spolupracujeme pouze s licencovanými poskytovateli. Posouzení zdarma, bez dopředu placených poplatků.
Transparentní informace a příklad nákladů
ExpertNaPůjčky.cz není banka ani nebankovní poskytovatel. Porovnáváme licencované společnosti dohlížené Českou národní bankou. Pokud odešlete žádost přes náš web, můžeme získat provizi. To však nemá vliv na pořadí ani doporučení – metodiku najdete na stránce Jak hodnotíme půjčky.
Reprezentativní příklad konsolidace bez zástavy
Sjednocení půjček v hodnotě 350 000 Kč na 72 měsíců s RPSN 17,9 % znamená celkovou zaplacenou částku 431 040 Kč a měsíční splátku 5 988 Kč. Úroková sazba je fixní, poplatek za sjednání 0 Kč, mimořádné splátky zdarma.
Údaje pravidelně kontrolujeme proti ceníkům bank (naposledy 31. října 2025). Doporučujeme ověřit aktuální sazby přímo u poskytovatele před podpisem smlouvy. Vždy čtěte sankční ujednání a v případě pochybností se obraťte na finančního arbitra nebo přímo na dohledový tým České národní banky.
🛡 Expert guarantee
Nikdo si u nás nemůže zaplatit lepší hodnocení. Všechny uvedené sazby a podmínky ověřujeme v cenících bank a v registru licencí ČNB. Pokud narazíme na nefér praktiky, okamžitě poskytovatele vyřazujeme ze srovnání. Zobrazit naši metodiku hodnocení.