Konsolidace Kreditních Karet - Kalkulačka Úspory
Spočítejte si, kolik ušetříte sloučením dluhu z kreditních karet do jedné levnější půjčky. Průměrná úspora: 40% na měsíční splátce.
Rostislav Sikora
Expert na půjčky25 let zkušeností v oboru nebankovních půjček. Bývalý vedoucí obchodního oddělení ve společnostech Ferratum a Moneetech/CoolCredit. Specializuji se na porovnávání půjček, ochranu spotřebitelů a odpovědné půjčování.
Kalkulačka konsolidace kreditních karet
Současný stav (vaše kreditní karty)
Kreditní karta #1
Kreditní karta #2
Kreditní karta #3 (volitelné)
Parametry konsolidační půjčky
Jak funguje konsolidace kreditních karet?
Kreditní karty patří mezi nejdražší formy úvěrů v České republice. Průměrné RPSN se pohybuje mezi 40–50 %, přičemž některé revolving úvěry dosahují až 65 %. Pro srovnání: klasický spotřebitelský úvěr u banky má RPSN kolem 12–18 %, online půjčky 20–25 %.
Konsolidace kreditních karet znamená:
- Sjednání nové půjčky na celkovou výši dluhu z karet (např. 55 000 Kč při dluhu 25k + 30k)
- Okamžité splacení všech kreditních karet z této nové půjčky (do 24 hodin)
- Splácení jediné nižší měsíční splátky s RPSN 20–25 % místo vysokých úroků z karet
- Úspora 40–60 % na měsíční splátce díky delší splatnosti a nižším úrokům
💡 Tip experta
Nejlepší čas na konsolidaci: Když splácíte 2+ kreditní karty s RPSN nad 35% a celkový dluh přesahuje 30 000 Kč. V tomto případě je úspora největší – typicky 3 000–5 000 Kč měsíčně.
Kdo vám konsolidaci poskytne – rychlé schválení do 24 hodin
V listopadu 2025 existují tři hlavní skupiny poskytovatelů konsolidačních půjček. Každá má jiné podmínky, rychlost schválení a nároky na bonitu klienta:
| Typ poskytovatele | RPSN rozsah | Schválení | Maximální částka | Pro koho |
|---|---|---|---|---|
| Bankovní konsolidace | 12–18 % | 2–5 dní | Do 500 000 Kč | Čistá platební morálka, příjem 20k+ |
| Nebankovní online půjčky ⭐ | 20–28 % | Do 24 hodin | 20 000–300 000 Kč | I s historií prodlení, příjem 12k+ |
| Specializované společnosti | 28–35 % | Do 48 hodin | 15 000–150 000 Kč | Složitější bonita, OSVČ |
✅ Doporučení pro rok 2025
Pro většinu klientů jsou nebankovní online půjčky nejlepší volbou díky kombinaci rychlého schválení (24 hodin), přijatelné sazby (20–28 % vs. 45 % karet) a toleranci k historii prodlení.
Top 3 poskytovatelé listopad 2025: Volsor (RPSN od 21,9 %), Moneta (22,4 %), Creditas (23,1 %)
Vzorový výpočet: konsolidace 2 kreditních karet
Příklad: Klient Pavel, 34 let, zaměstnanec
❌ Před konsolidací
- Karta #1: dluh 25 000 Kč, splátka 3 000 Kč/měs, RPSN 45 %
- Karta #2: dluh 30 000 Kč, splátka 3 500 Kč/měs, RPSN 42 %
- Celkem: 6 500 Kč/měsíc
- Odhadovaná doba splacení: ~12 měsíců
- Celkem zaplatí: ~78 000 Kč (včetně úroků 23 000 Kč)
✅ Po konsolidaci
- Konsolidační půjčka: 55 000 Kč
- RPSN: 22 % (místo 43,5 % průměr karet)
- Splatnost: 24 měsíců
- Splátka: 2 680 Kč/měsíc
- Celkem zaplatí: 64 320 Kč (úroky 9 320 Kč)
- Úspora: 13 680 Kč + měsíční relief 3 820 Kč
Jak je vidět, Pavel ušetří celkem 13 680 Kč na úrocích a jeho měsíční finanční zatížení klesne o 59 %. Místo splácení 6 500 Kč platí pouze 2 680 Kč, což mu uvolní prostor v rozpočtu.
Postup konsolidace krok za krokem (2025)
Zjistěte přesný dluh na všech kartách
Přihlaste se do internetového bankovnictví nebo zavolejte na horkou linku karty. Potřebujete:
- Aktuální dlužnou částku (čerpání + úroky + poplatky)
- Měsíční minimální splátku
- Aktuální RPSN (najdete ve smlouvě nebo výpisu)
Použijte kalkulačku úspory (výše na stránce)
Zadejte údaje z kroku 1 a zkuste různé varianty splatnosti (12, 24, 36 měsíců). Kalkulačka vám ukáže přesnou měsíční úsporu a celkové náklady. Tip: Delší splatnost = nižší splátka, ale vyšší celkové úroky.
Požádejte o konsolidační půjčku online
Vyplnění online žádosti trvá 5–10 minut. Budete potřebovat:
- Občanský průkaz
- Číslo bankovního účtu
- Potvrzení o příjmu (výplatní páska nebo smlouva o pracovním poměru)
- Telefonní číslo a e-mail pro potvrzení
Počkejte na schválení (obvykle do 24 hodin)
Poskytovatel ověří vaši bonitu v Bankovním a Nebankovním registru. Pokud máte čistou platební morálku, schválení přijde během 1–4 hodin. Při historii prodlení může trvat až 48 hodin.
Podepište smlouvu a přijměte peníze
Moderní poskytovatelé používají BankID nebo SMS podpis. Peníze obdržíte obvykle do 24 hodin na váš účet. Částku pak OKAMŽITĚ použijte k splacení všech kreditních karet:
- Přihlaste se do internetového bankovnictví ke každé kartě
- Proveďte mimořádnou splátku celé dlužné částky
- Uložte si potvrzení o zaplacení
Zrušte nebo zmrazte kreditní karty
Klíčový krok! Po splacení okamžitě zavolejte na klientskou linku a požádejte o:
- Nejlepší: Úplné zrušení karty (konec smlouvy)
- Alternativa: Snížení limitu na 5 000 Kč jako "emergency" rezerva
Důvod: Pokud necháte karty s původním limitem, riskujete opětovné zadlužení a vrácení se do spirály.
Na co si dát pozor při konsolidaci karet
⚠️ Poplatek za předčasné splacení kreditní karty
Některé smlouvy o kreditní kartě obsahují sankci za předčasné splacení (typicky 1–3 % z dluhu). Před konsolidací si ověřte podmínky ve smlouvě nebo zavolejte na horkou linku. Pokud je poplatek vyšší než 2 000 Kč, zvažte, zda se konsolidace vyplatí.
⚠️ Nepřeceňte svou bonitu
Pokud máte více než 3 prodlení nad 30 dní v posledních 12 měsících, většina poskytovatelů vás odmítne nebo nabídne RPSN přes 30 %. V tom případě možná není konsolidace výhodná – raději kontaktujte dluhovou poradnu.
⚠️ "Skryté" poplatky konsolidační půjčky
Vždy si důkladně přečtěte smlouvu a hledejte:
- Poplatek za vyřízení půjčky (0–3 000 Kč, měl by být zahrnutý v RPSN)
- Poplatek za vedení úvěrového účtu (0–50 Kč/měsíc)
- Pojištění schopnosti splácet (dobrovolné, ale často předvyplněné – zkontrolujte!)
⚠️ Riziko opětovného zadlužení
Největší chyba: Splatíte karty konsolidací, ale necháte si je aktivní s plným limitem. Během 6–12 měsíců je opět vyčerpáte a máte dva dluhy místo jednoho – původní konsolidaci + nové dluhy na kartách. Proto karty VŽDY zrušte nebo zmrazte ihned po splacení!
Kolik skutečně ušetříte? Konkrétní příklady
Malý dluh
2 karty, celkem 35 000 Kč
Střední dluh
3 karty, celkem 75 000 Kč
Velký dluh
4 karty, celkem 120 000 Kč
Všechny výpočty předpokládají průměrné RPSN karet 43 %, konsolidační RPSN 22 % a splatnost 24 měsíců. Vaše skutečná úspora závisí na konkrétních podmínkách vašich karet a schválené sazbě konsolidace.