Refinancování spotřebitelského úvěru po fixaci: jak stihnout lepší sazbu do 30 dní
Fixace sazby na spotřebitelském úvěru končí a banka vám posílá nový splátkový kalendář? Právě teď máte jedinečnou možnost přesoutěžit půjčku, snížit RPSN až o 8 procentních bodů a odstartovat novou fixaci na vlastních podmínkách. Tento průvodce vysvětluje, jak si pohlídat termíny, jaké poplatky očekávat a jak funguje rychlé refinancování plně online.
Rostislav Sikora
Expert na půjčky25 let zkušeností v oboru nebankovních půjček. Bývalý vedoucí obchodního oddělení ve společnostech Ferratum a Moneetech/CoolCredit. Specializuji se na porovnávání půjček, ochranu spotřebitelů a odpovědné půjčování.
3 důvody, proč řešit refinancování hned po fixaci
30denní okno bez sankce: zákon vám umožňuje odejít do jiné banky bez poplatku, pokud doručíte výpověď nejpozději 30 dní před koncem fixace.
Rozdíl v RPSN až 6,8 p.b.: na podzim 2025 nabízejí nejlepší banky sazby od 11,9 % RPSN, zatímco automatické prodloužení často startuje na 18 % a výš.
Bez nutnosti nové zástavy: refinancovaný spotřebitelský úvěr je stále nezajištěný, takže stačí doložit příjem, výpis z účtu a potvrzení o zůstatku od původní banky.
Časová osa: co se děje 90 → 0 dní před koncem fixace
- 90 dní před fixací: vyžádejte si aktuální zůstatek a splátkový kalendář. To je základ pro nabídkové formuláře ostatních bank.
- 60 dní před fixací: porovnejte konkurenční sazby. Na trhu 2025 vede Moneta 11,9 % RPSN, Creditas 12,4 % a Air Bank 13,1 %.
- 30 dní před fixací: pokud chcete odejít, doručte bance výpověď a vyžádejte si přesné vyčíslení k datu převodu.
- 0 dní: nová banka uhradí zůstatek a spouští novou smlouvu. První splátku obvykle platíte až po 30 dnech.
Jaké sazby nabízí banky po skončení fixace (Q4 2025)
| Poskytovatel | RPSN po fixaci | Poplatek za sjednání | Bonus | Vyřízení |
|---|---|---|---|---|
| Moneta Money Bank | 11,9 % – 14,4 % | 0 Kč (online) | Cashback 1 % z doplacené jistiny | Do 24 hodin |
| Creditas | 12,4 % – 15,2 % | 0 Kč při podpisu bankID | Bezplatné mimořádné splátky | 48 hodin |
| Hello bank! | 13,6 % – 16,5 % | 0 Kč | Garance sazby po dobu 45 dní | 36 hodin |
Kalkulačka refinancování po fixaci
Porovnejte starou a novou sazbu. Zadejte aktuální jistinu, dobu do splacení a poplatky za přechod. Kalkulačka spočítá novou splátku, celkové náklady i dobu návratnosti poplatků.
Stará splátka
0 Kč
při RPSN 0%
Nová splátka
0 Kč
při RPSN 0%
Úspora
0 Kč
měsíčně (po odečtení poplatků)
Celková úspora za celé období
0 Kč
Návratnost poplatků
0 měsíců
Postup refinancování po fixaci krok za krokem
- Získejte vyčíslení zůstatku. Banka ho musí poskytnout zdarma do 7 dnů a uvést i datum, ke kterému platí.
- Porovnejte 3 nabídky. Zaměřte se na RPSN, možnost mimořádných splátek zdarma a sankce při budoucím refinancování.
- Podepište novou smlouvu online. Většina bank využívá BankID podpis, takže nemusíte na pobočku.
- Doručte výpověď původní bance. Pošlete ji doporučeně nebo přes datovou schránku, aby byl jasný termín podání.
- Nová banka uhradí jistinu. Vy obdržíte pouze potvrzení o splacení, které si pečlivě uschovejte pro registr.
- Zkontrolujte registr a nastavení inkasa. Po první splátce si ověřte, že CRÚ/NRKI evidují nový úvěr bez prodlení.
Co si připravit pro schvalování
- Občanský průkaz + druhý doklad (pas nebo řidičský průkaz)
- Potvrzení o příjmu / výplatní pásky za poslední 3 měsíce
- Výpis z běžného účtu s pohyby splátek
- Aktuální smlouva a splátkový kalendář stávající půjčky
- Vyčíslení zůstatku k datu převodu (tzv. payoff letter)
Modelová situace: refinancování úvěru na rekonstrukci
Klient Jakub měl úvěr na rekonstrukci bytu 480 000 Kč s fixací na 5 let a RPSN 19,4 %. Do konce splatnosti zbývalo 72 měsíců a banka mu nabídla automatické prodloužení za 17,8 % RPSN. Jakub porovnal nabídky a přešel k Monetě.
Původní podmínky
- Měsíční splátka 12 050 Kč
- Zbývající jistina 420 000 Kč
- Celkové budoucí náklady 867 600 Kč
Nová smlouva (Moneta)
- Měsíční splátka 9 980 Kč
- RPSN 12,1 % + mimořádné splátky zdarma
- Celkové budoucí náklady 718 560 Kč
Úspora: 2 070 Kč měsíčně a 149 040 Kč na celkových nákladech. Poplatek za přechod byl 0 Kč, protože Jakub dodržel zákonnou 30denní lhůtu a původní banka si nemohla účtovat sankci.
Nečekejte na automatické prodloužení
Stačí 10 minut a zjistíte, jestli můžete splácet o tisíce méně. Vše vyřešíte online, bez poplatků předem.
Transparentní informace a příklad nákladů
ExpertNaPůjčky.cz není poskytovatel úvěru. Porovnáváme pouze licencované společnosti a získáváme provizi pouze v případě, že úspěšně odešlete žádost. Pořadí nabídek nelze koupit – metodika je veřejně dostupná.
Reprezentativní příklad refinancování
Původní úvěr 420 000 Kč, zbývající splatnost 72 měsíců, staré RPSN 18,2 %. Nová banka nabídne RPSN 12,3 %. Měsíční splátka klesne z 11 962 Kč na 9 820 Kč. Celkem zaplatíte 707 040 Kč, úspora oproti původnímu splátkovému kalendáři činí 154 144 Kč. Poplatek za refinancování 0 Kč.
Údaje pravidelně aktualizujeme (naposledy 8. listopadu 2025) podle oficiálních ceníků bank a oznámení České národní banky. Před podpisem vždy ověřte aktuální sazbu a sankce za předčasné splacení.
🛡 Expert guarantee
Nikdo si nemůže zaplatit lepší hodnocení. Každou sazbu ověřujeme v registru licencí ČNB a v oficiálních cenících. Pokud narazíme na nejasné podmínky nebo vysoké sankce, poskytovatele z doporučení odstraníme. Podívejte se na metodiku hodnocení.