Půjčka na Mateřské Dovolené: Možnosti a Alternativy 2025
Jste na mateřské nebo rodičovské dovolené a potřebujete finanční výpomoc? Zjistěte, které poskytovatele akceptují PPM (peněžitou pomoc v mateřství) jako příjem, jak funguje spolužadatel a jaké máte alternativy. Praktický průvodce s 25 lety zkušeností.
📋 V tomto článku najdete:
- ✅ Realita trhu - proč je půjčka na mateřské složitá
- ✅ PPM jako doklad příjmu - kdo akceptuje rodičovský příspěvek
- ✅ Spolužadatel = klíčové řešení - partner jako pomocník
- ✅ Jaké dokumenty připravit - checklist před žádostí
- ✅ Alternativní možnosti - kreditka, kontokorent, mikropůjčky
- ✅ 7 nejčastějších otázek - odpovědi na vše podstatné
🎯 Realita Trhu: Proč Je To Složité?
Pravda bez příkras: Získat půjčku pouze s PPM (peněžitou pomocí v mateřství) nebo rodičovským příspěvkem je extrémně obtížné. Většina bank a nebankovních společností považuje mateřskou dovolenou za dočasný stav s nestabilním příjmem.
Proč poskytovatelé odmítají?
⚠️ Rizika pro Věřitele
- Nízký příjem: PPM 15 000–20 000 Kč (pod minimálním limitem mnoha poskytovatelů)
- Časově omezené: Mateřská končí, návrat do práce není jistý
- Nestabilita: Možnost ztráty zaměstnání po návratu
- Vyšší náklady: Dítě znamená vyšší výdaje, nižší kapacitu splácet
- Chybějící historie: Dlouhá mateřská = 2–3 roky bez pravidelného příjmu
✅ Realistická Řešení
- Spolužadatel (partner na TPP): Nejspolehlivější cesta
- Nebankovní poskytovatelé: Flexibilnější než banky
- Mikropůjčky: Částky do 15 000 Kč bez přísných kontrol
- Kreditní karta: Revolvingový úvěr s bezúročným obdobím
- Kombinace příjmů: PPM + příjem partnera + výživné
💡 Tip od experta:
Rostislav Sikora (25 let v oboru): „Jako maminka na mateřské nespoléhejte na klasickou půjčku. Nejrealističtější cesta: spolužadatel (partner/rodič na TPP) nebo kreditní karta s limitem 20 000–50 000 Kč. Pokud máte naléhavou potřebu, zvažte mikropůjčku do 10 000 Kč – rychlé schválení, ale vyšší úrok."
💰 PPM jako Doklad Příjmu - Kdo Akceptuje?
PPM (Peněžitá pomoc v mateřství) je státní dávka vyplácená 28 týdnů (u vícečetného porodu 37 týdnů). Výše: Průměrný denní vyměřovací základ × 70 % (cca 15 000–20 000 Kč měsíčně).
| Poskytovatel | Akceptuje PPM? | Podmínky | RPSN od | Poznámka |
|---|---|---|---|---|
| Provident | Částečně | PPM + spolužadatel doporučeno | 18,5 % | Individuální posouzení |
| Cofidis | Částečně | PPM kombinované s partnerem | 15,9 % | Výhodnější s ručitelem |
| Ferratum Bank | Ano | Mikropůjčky do 15 000 Kč | 25,9 % | Rychlé schválení (15 min) |
| Solvero | Ano | Mikropůjčky do 10 000 Kč | 29,9 % | Flexibilní podmínky |
| Banky (ČS, ČSOB, KB) | Ne | Vyžadují TPP nebo OSVČ | 9–12 % | Spolužadatel nutný |
| Moneta Money Bank | Ne | Pouze s ručitelem na TPP | 9,9 % | Standardní bankovní požadavky |
📊 Shrnutí: Kdo Akceptuje PPM?
- ✅ Ano (mikropůjčky): Ferratum, Solvero, Lime Finance – částky do 15 000 Kč, vysoký úrok (25–40 %)
- ⚠️ Částečně (nebankovní): Provident, Cofidis – preferují spolužadatele, individuální posouzení
- ❌ Ne (banky): Česká spořitelna, ČSOB, KB – vyžadují TPP/OSVČ nebo ručitele
⚠️ Realita PPM jako příjmu:
I když poskytovatel formálně akceptuje PPM, šance schválení je nízká (cca 20–30 %). Důvod: PPM je časově omezené (28 týdnů), po uplynutí přechází na rodičovský příspěvek (nižší částka). Poskytovatelé vnímají vysoké riziko nesplácení.
🤝 Spolužadatel = Klíčové Řešení
Nejspolehlivější cesta k půjčce na mateřské: Partner, rodič nebo jiná blízká osoba na trvalém pracovním poměru jako spolužadatel.
✅ Výhody Spolužadatele
- ✓ Výrazně vyšší šance schválení: Z 20 % na 80–90 %
- ✓ Nižší RPSN: Úspora 5–10 % na úroku
- ✓ Vyšší limit: Až 300 000 Kč (vs. 15 000 Kč bez spolužadatele)
- ✓ Delší splatnost: Až 7 let (nižší měsíční splátka)
- ✓ Přístup k bankám: Bankovní úvěry s RPSN 9–12 %
⚠️ Odpovědnost Spolužadatele
- ! Společný závazek: Oba žadatelé ručí celou částkou
- ! Při nesplácení: Poskytovatel vymáhá dluh z obou
- ! Zápis do registru: Ovlivňuje úvěrovou historii obou
- ! Vztahový aspekt: Důvěra je klíčová (ideálně partner/rodič)
- ! Právní důsledky: Smlouvu podepisují oba, nelze jednostranně vypovědět
👥 Kdo Může Být Spolužadatel?
Partner/Manžel na TPP (NEJLEPŠÍ VOLBA)
Stabilní příjem, společná domácnost, nejvyšší šance schválení.
Rodič (matka/otec)
Pokud je na TPP nebo v důchodu s dostatečným příjmem (12 000+ Kč).
Sourozenec/Blízký Příbuzný
Méně časté, ale možné – poskytovatelé preferují příbuzné.
💡 Praktický Příklad
Situace: Jana je na mateřské (PPM 18 000 Kč), potřebuje půjčku 80 000 Kč na rekonstrukci dětského pokoje.
Bez spolužadatele: Většina poskytovatelů odmítne nebo nabídne max. 15 000 Kč s RPSN 30 %.
Se spolužadatelem (manžel s příjmem 35 000 Kč): Schválení 80 000 Kč s RPSN 15,9 % na 4 roky. Měsíční splátka: 2 040 Kč.
Rozdíl: Spolužadatel umožnil získat 5× vyšší částku s polovičním úrokem.
📄 Jaké Dokumenty Připravit?
📋 Dokumenty od Vás (žadatelka na mateřské)
- ✅ Občanský průkaz: Ověření totožnosti
- ✅ Potvrzení o PPM: Výměr z ČSSZ dokládající výši dávky
- ✅ Výpis z účtu: Za poslední 3 měsíce (dokládá pravidelné příchozí platby PPM)
- ✅ Rodný list dítěte: Doklad o mateřství
- ✅ Pracovní smlouva před mateřskou: Dokládá, že máte kam se vrátit (výhoda)
📋 Dokumenty od Spolužadatele (partner/rodič)
- ✅ Občanský průkaz: Ověření totožnosti
- ✅ Potvrzení o příjmu: Výplatní páska za poslední 3 měsíce (TPP) nebo daňové přiznání (OSVČ)
- ✅ Pracovní smlouva: Doklad o TPP (druh pracovního poměru, délka zaměstnání)
- ✅ Výpis z účtu: Za poslední 3–6 měsíců
- ✅ Doklad o bydlení: Výpis z katastru (vlastnictví) nebo nájemní smlouva
✅ Tip na Zvýšení Šance Schválení
- ✓ Kompletní dokumentace: Připravte všechny dokumenty předem (urychlí proces)
- ✓ Čistá úvěrová historie: Zkontrolujte si zápisy v registrech (SOLUS, NRKI)
- ✓ Reálná částka: Žádejte max. 3× měsíční příjem spolužadatele
- ✓ Kratší splatnost: 2–3 roky místo 5+ let (nižší riziko pro věřitele)
- ✓ Doklad o bydlení: Vlastnictví bytu/domu jako pozitivní signál stability
💳 Alternativní Možnosti Financování
Pokud klasická půjčka není dostupná, zvažte tyto alternativy:
💳 Kreditní Karta (DOPORUČENO)
Revolvingový úvěr s limitem 20 000–100 000 Kč. Bezúročné období (45 dní) – pokud splatíte v termínu, neplatíte úrok. Flexibilnější než půjčka.
Výhody:
- ✓ Schválení i na mateřské (s partnera jako spolužadatelem)
- ✓ Bezúročné období (šetříte na úrocích)
- ✓ Flexibilní čerpání (platíte jen co použijete)
- ✓ Vhodné pro běžné nákupy, online shopping
Nevýhody:
- ✗ Vysoký úrok při nesplácení (RPSN 20–35 %)
- ✗ Riziko zadlužení (snadné přečerpání)
- ✗ Vyžaduje disciplínu ve splácení
Vhodné pro: Nákupy kojeneckého vybavení, oblečení, drobné výdaje (do 50 000 Kč).
🏦 Kontokorent Partnera
Možnost přečerpání účtu až do limitu (10 000–50 000 Kč). Partner žádá o kontokorent na svůj účet, používáte společně.
Výhody:
- ✓ Okamžitá dostupnost (bez čekání na schválení)
- ✓ Platíte úrok jen z čerpané částky
- ✓ Flexibilní splácení (bez pevné splátky)
- ✓ Vhodné pro cash flow management
Nevýhody:
- ✗ Vyšší RPSN než klasická půjčka (15–25 %)
- ✗ Závislost na partnerově účtu
- ✗ Riziko nadužívání
Vhodné pro: Krátkodobé výkyvy v rozpočtu, neočekávané výdaje (do 30 000 Kč).
⚡ Mikropůjčky (Poslední Možnost)
Malé částky (2 000–15 000 Kč) s rychlým schválením (15 minut). Akceptují PPM, ale vysoké úroky (RPSN 25–40 %).
Výhody:
- ✓ Rychlé schválení (15–30 minut)
- ✓ Akceptují PPM jako příjem
- ✓ Minimální dokumentace (OP + výpis z účtu)
- ✓ Online proces (z domova)
Nevýhody:
- ✗ Extrémně vysoký úrok (RPSN 30–45 %)
- ✗ Nízké limity (max. 15 000 Kč první půjčka)
- ✗ Riziko spirály dluhů
⚠️ Varování: Použijte jen v nouzi! Mikropůjčky jsou nejdražší forma úvěru. Splácejte v termínu, jinak sankce.
❓ Nejčastější Otázky (FAQ)
Často kladené otázky
1 Dostanu půjčku na mateřské bez spolužadatele?
Možnosti bez spolužadatele:
→ Mikropůjčky (Ferratum, Solvero, Lime Finance) – max. 15 000 Kč, RPSN 30–45 %
→ Kreditní karta – pokud jste ji získala před mateřskou
→ Kontokorent – pokud máte účet s možností přečerpání
Šance schválení bez spolužadatele: 15–25 % (závisí na výši PPM, úvěrové historii, požadované částce).
2 Mohu použít rodičovský příspěvek jako doklad příjmu?
Proč? Nižší částka (8 000–16 000 Kč měsíčně), dlouhodobá (3–4 roky), poskytovatelé ji vnímají jako nestabilní.
Kdo ji akceptuje?
→ Téměř nikdo bez spolužadatele
→ Mikropůjčky (Ferratum, Solvero) – pouze v kombinaci s dalším příjmem (partner, výživné)
Doporučení: Spolužadatel na TPP je nutnost.
3 Jaký je minimální příjem partnera jako spolužadatele?
Výpočet kapacity splácet:
→ Poskytovatelé počítají max. 40 % čistého příjmu na splátky
→ Příklad: Partner s příjmem 30 000 Kč → max. splátka 12 000 Kč/měs.
→ Půjčka 100 000 Kč na 3 roky s RPSN 15 % = splátka 3 470 Kč → v kapacitě
Tip: Vyšší příjem partnera = vyšší limit a lepší úroková sazba.
4 Kolik stojí půjčka 30 000 Kč na mateřské?
→ Měsíční splátka: 1 449 Kč
→ Celkem zaplatíte: 34 776 Kč
→ Úrok: 4 776 Kč
Bez spolužadatele (mikropůjčka): Půjčka 15 000 Kč na 1 rok s RPSN 35 %:
→ Měsíční splátka: 1 410 Kč
→ Celkem zaplatíte: 16 920 Kč
→ Úrok: 1 920 Kč
Rozdíl: Se spolužadatelem získáte 2× vyšší částku s polovičním RPSN.
5 Může partner odmítnout být spolužadatelem?
Důvody odmítnutí:
→ Obava o úvěrovou historii (zápis do registrů ovlivňuje oba)
→ Nedůvěra ve schopnost splácet
→ Vlastní plány na úvěr (hypotéka, auto) – existující závazek snižuje kapacitu
Alternativa: Ručitel (má menší odpovědnost než spolužadatel), mikropůjčka bez partnera, kreditní karta.
6 Ovlivní půjčka na mateřské můj návrat do práce?
ALE: Vysoká splátka může ovlivnit vaše finanční rozhodování:
→ Tlak na rychlý návrat do práce (potřeba stabilního příjmu)
→ Omezení možnosti prodloužit mateřskou/rodičovskou
→ Vyšší finanční zatížení rodiny
Doporučení: Splaťte půjčku PŘED návratem do práce nebo zvolte delší splatnost (nižší měsíční tlak).
7 Je lepší půjčka nebo splátkový prodej (nákup na splátky)?
Půjčka (univerzální):
→ Vhodné pro: Rekonstrukce, splacení dluhů, větší výdaje (50 000+ Kč)
→ Výhody: Jednorázové vyplacení, nižší RPSN než splátkový prodej
Splátkový prodej (konkrétní zboží):
→ Vhodné pro: Nábytek, kočárek, elektronika (do 30 000 Kč)
→ Výhody: Rychlé schválení v obchodě, bezúročné splátky (0 % akce)
→ Nevýhody: Vyšší celková cena (zahrnuta v ceně zboží), RPSN často 15–25 %
Doporučení: Pro kojenecké vybavení zvažte splátkový prodej s 0 % úrokem (častá akce u Ikea, Alza, Datart).
Hledáte Finanční Řešení na Mateřské?
Porovnejte poskytovatele akceptující PPM nebo najděte spolužadatele pro výhodnější podmínky.
⚡ Spolužadatel = vyšší šance • 🔒 Bezpečné • 💯 Férové podmínky
Rostislav Sikora
Expert na půjčky25 let zkušeností v oboru nebankovních půjček. Bývalý vedoucí obchodního oddělení ve společnostech Ferratum a Moneetech/CoolCredit. Specializuji se na porovnávání půjček, ochranu spotřebitelů a odpovědné půjčování.
Jak hodnotíme a srovnáváme půjčky?
Přečtěte si naši Metodiku Hodnocení →